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跟銀行的會 利息勝定存1倍標會網站 全球首創 不怕倒會

70歲的游奶奶標會經驗30年，當過會頭與會腳，5年前金盆洗手，決定不再參加附近鄰居的「標會團」：「兒女每個月都給我零用錢，而且年紀也大了，實在不想天天擔心受怕，辛苦攢下的會錢被人倒了。」
撰文：劉德宜 攝影：陳志亮、張智傑

游奶奶說，早年除了把錢放銀行，實在沒有其他的理財管道，股市與基金是1990年以後才成為全民運動；而且要用公務員老公微薄的薪水養大4個小孩，除了拼命接家庭手工，一到4個小孩一起要繳學費的月份，標會就成了她最重要的資金周轉工具。
現在聽女兒說，7月1日起永豐銀行要推出標會網，她躍躍欲試：「銀行當會頭，當然不伯被倒會，而且聽說利息7~8%；今年股市沒看到有好過幾天，有這個會當然跟！」

傳統市場仍盛行
在早年理財工具不盛行、借錢管道不多時，標會的確是「存款人與借款人的好去處」，但是倒會頻傳。接著銀行推出小額信貸、信用卡、現金卡等小額融資管道，才使得標會在這幾年來漸褪流行，不過在傳統菜市場裡還是很盛行。
游奶奶口中的「標會網」，是永豐銀行花了4年的時間，除了研究架構導入金流與風險控管後的複雜網路後檯作業，再外加公文旅行穿梭在金管會、中央銀行、經濟部、法務部等部會之間，才建立起「有政府規範」的「MMA標會理財網平台」。
從發想起算，「MMA標會網」早於2年前開始的英國ZOPA與美國PROSPER網站，但從金融機構介入來看，由於ZOPA與PROSPER如同一般的拍賣網一樣，只提供借貸雙方一個撮合平台而已，沒有金融機構當保證人，更沒有政府介入管理，永豐銀行「MMA標會網」可說是獨步全球。


內標手續費1.5%
怎麼標？與民間互助會一樣，每個月開標一次，採內標制，目前各會的年期分成1年、2年、3年，會錢則分成1萬元、2萬元、3萬元，另再開設5千元起會的2年期與3年期，來吸引年輕人定期定額存款，因此算起來一共有11種會可以參加。
每會的人數則按年期各分成「1年期13人」、「2年期25人」、與「3年期37人」。不過沒有民間標會的「會頭」，因此不會第一會就被會頭以「免利息」的方式全部收走。
所以每個會腳要繳的錢，是扣掉當期的得標金之後。例如1年期1萬元的會是以500元開出，會腳要交9500元，扮演提供平台會頭角色的永豐銀，則對得標人抽總額的1.5%為手續費，算法是：9500元×12人×1.5%＝1710元。如果沒人投標，則跟民間互助會一樣，以抽籤決定得標人。


利率最高20%
標會時，為了風險控管與銀行承受債務的能力，永豐銀制訂了標金的「上下限」。負責標會網的永豐銀信貸部經理高國興表示，為了要高於目前1~3年僅2.6~2.8%的定存利率，甚至利率較佳的、頂多也只到3%的儲蓄型保單，投標金額因此設有底限：「以1萬元的會為例，1年期最低標金為300元、2年期為550元、3年期為800元；原則上，2萬元與3萬元的底標金是等比例往上乘以2與乘以3，5千元則是除以2，視客戶的風險屬性再作調整。」
至於標金上限，高國興說，是以底標金開始，以50元為單位往上加，但最高依《民法》第205條「借貸約定利率最高不得超過年利率20%」的規定，因此會對投標金過高的會員作出限制：「所以與民間標會一樣，參加標會網會員的借款成本與存款報酬，依會員出價的金額，每一會都不同。如果概以底標金與第一會及尾會時參加投標，再扣除永豐銀的1.5%手續費後計算，最低的報酬率為年化利率3.5~4%，最高為7~8%，比一般定存至少高出近2倍，也比一般信用貸款利率8~10%起跳來得低。」
也因為風險控制、降低惡意倒閉的機率，要加入MMA標會網必須經過永豐銀授信資格的審查；換句話說，有不良債信記錄者是不可以加入標會網。為避免會員無限制擴大投標的金額，增加「以會養會」貸款風險，也會對會員依信用狀況與還款能力等授信條件，例如核發60萬元「信用額度」加以控管，來減低會員繳不出會錢的風險。


民間互助會標會方式
民間互助會標會的玩法，是會頭起會，會員拿出約定標會款，例如1萬元每個月依有需要用錢的會員以想付的利息，例如1千元標下，之後依約定的內標式或外標式付錢跟會：
內標式互助會─已得標會員每期應支付的金額，為起會時約定的1萬元會款數額；未得標會員則支付起會時約定的會款，扣除該期得標會員的標金（利息）1千元，即9千元。
外標式互助會─已得標會員每期應支付金額，為起會時約定的會款1萬元，加上得標時的標金（利息）1千元，即1萬1千元；未得標會員每期應支付金額為起會時約定的會款1萬元。


政治犯發明「標會網」
標會網的原創人並不是永豐銀行，而是喬美國際網路的董事長簡永松，所以永豐銀標會網設計的45項專利，全在他的手上。
說起喬美簡永松，認識他的人可能不多，但說到不久前過世的文人柏楊，簡永松是他的牢中室友、並曾以「台灣最年輕的政治犯」代表人權基金會的政治受難者，為人權紀念碑周年慶致詞，應有不少人對他有印象。
今年61歲的簡永松出獄後沒人敢雇用，只好自己開公司當老闆，他開過3、4家公司，曾做過MOTOROLA的RFID無線射頻辨識系統供應商，也是台灣第一家動物植入晶片的總代理。
在7、8年前網路時代興起時，看到美國有人利用「買方驅動式商務WALK」模式，在網路上以反向交易方式成立「PRICE LINE」公司，設立買方條件並以競標方式，販售當日賣不出去的飛機空機位，後來這家公司以10億美元高價出售。
簡永松說：「我當時在想，除了已經被運用的飛機機位、旅館客房，台灣有什麼可以運用這種方式導入金融金流體系的商品，後來發現標會非常適合。」
有了這個idea，他要求團隊開始研究並一路申請專利，同時找了7、8家銀行詢問系統合作的機會，「每家都有興趣，但一看到後頭的機制非常複雜，而且又涉及很多主管機關，全打了退堂鼓。最後是我中學的同學、永豐金大股東潤泰集團的尹衍樑，介紹我與給永豐金控個金總經理賈堅一認識，他聽了非常感興趣，雙方因此在4年前開始合作建立平台。」
簡永松對這個MMA標會理財網平台的構想，並不只有標會，他說，這個平台還可以與其他金融產品與通路結合。甚至可以擴大成為「資金交易所」，他也不限於只有永豐銀行可以使用這個平台：「我們的合約是永豐銀有先行期2年，之後雙方以合資的一家金融電子商務公司，對外擴展相關應用。」
永豐銀目前並不對外公布預估MMA標會理財網能帶來多少營收，但簡永松很肯定地說：「如果如果推行順利，未來1年至少可以有20億元的獲利。」


竹林七賢也搞互助會？
民間互助會可說是中國人的國粹，據傳也是目前「溫洲炒樓團」、全中國最會做生意的人們的老祖宗，當年發達的第一桶金來源。根據《維基百科》指出，互助會的起源說法之一，是由福州民間開始，後來傳到溫州，會頭當時是為了做生意起會，會員則是為了急需用錢時，不需要向人借錢而跟會。
《維基百科》還指出，互助會另一個起源的說法，是東漢的隱士龐德公所發明。根據《襄陽記》記載，沒做過官的龐德公是荊州地區的六大豪族之一，非常善於發掘人才，尤其是慧眼識孔明，並稱他為「臥龍」，孔明能在出仕之前就名聲響亮，據說與龐德公有直接的關係。但龐德公是如何創立標會制度，卻無可考。
互助會起源最有趣的傳說，則是以「清談」在中國歷史佔有一席之地的晉代竹林七賢。據傳江蘇、安徽等地曾盛行過7人輪會的7賢會，是由此而來。

標會達人：太早標到 以會養會
王美容念復興商工廣告設計科時，美術耗材支出非常大，因此高一起開始便打工，並跟著姊姊的朋友們一起標會存錢付學費，至今這群人還是一起跟會。她說，整個會的會員都是熟朋友，很安全；像她目前是「存款用途」，每一次都可以拿到8~10%的利息，「比定存好，又不像買基金、股票會虧錢。」
內外標都玩過，有18年標會經驗的王美容說，從存錢的角度，通常是會過了一半再標下比較划算：「如果都以底標金開標來看，過了一半之後才有正報酬，會尾拿到利息最多；但會尾的風險是可能有人倒會，以致血本無歸。」
倒會，就是得標拿了錢之後不再繳錢付息；如果是會員倒會，會頭得扛下這個會員剩下會期應繳的會款與利息，除非會頭也付不起這筆錢，不然其他會員不見得會有損失。
但如果是會頭倒會，事情就「大條了」，會員只能上法院提告，「但打官司很難成功」。王美容有朋友被倒過會，她說：「因為得提出惡意詐欺的證明，如會員裡有『人頭』，但這得一個個去查；所以一旦參加不是熟人的會，就得有所準備，會過一半之後，最好先標下來。」
萬一會員都不缺錢，在會還沒走完一半之前，不幸中籤成為扛著高息成本的標主，王美容說，除非有更好的投資報酬機會，否則多半是「以會養會」來降低成本。下一會的利息要比這個會高才能攤平，但風險是「很可能這個會又被強迫中獎」。所以下個會也得打聽清楚會員們資金需求的情況，才能解套。

(資料來源:壹蘋果網路 
http://1-apple.com.tw/index.cfm?Fuseaction=Article&Sec_ID=5&ShowDate=20080630&IssueID=
20080630&art_id=30701722&NewsType=1&SubSec=19#ImgAdd)