房貸壽險等於是為房屋貸款加一層防護罩，通常以房屋貸款的金額為保險額度，一般分「平準型房貸保險」及「遞減型房貸保險」兩類。

「平準型房貸保險」是指貸款期間壽險保障金額固定，保險額度不會隨著房貸餘額減少改變，例如房貸金額300萬元，且投保300萬元「平準型」房貸壽險，則壽險保額從頭到尾都是300萬元；好處是一旦貸款者身故，保險金用來清償房貸餘額後，剩餘金額可當安家費，但保費支出較高。

「遞減型房貸保險」是貸款期間壽險保障金額會逐年遞減的保險，如同房貸餘額因逐年還款而減少，這種保險設計所提供的保障，也將以一定的比重逐年下降，例如房貸金額從300萬元變成100萬元，保險金額也會按「保額遞減表」逐年減少。

市場評估2010年全球景氣將逐步邁入復甦，投資型保單的買氣也逐漸有升溫的趨勢。據壽險公會統計今年元月投資型保險商品初年保費收入192億9500萬元，比去年同期投資型保險年度保費收入大幅增加534.7%，投資型保險銷售狀況回溫。據保發中心統計，2009上半年國人平均保額61.81萬元，保額仍有偏低現象。台灣人壽表示，民眾若想提高保障額度，可善用投資型保單，例如變額萬能壽險，以較低保費可買到較高的保障。

保險理財 雙效合一

據統計，目前有高達44%的上班族目前根本還沒有開始自存退休金；已經開始、且持續中的人數比率僅有22%；已經開始、但被其他開銷打斷的人則有33%。但保險業者認為，普遍來說，社會保險退休金給付偏低，不足應付退休所需，需自行補充。適合作為理財及退休規畫的投資型商品有哪些？台灣人壽建議變額萬能壽險及變額年金保險是最佳的選擇。

台壽保說，變額萬能壽險是壽險保障加理財投資雙效合一；除擁有低保費高保障的特性外，更可依人生不同階段風險需求彈性調整保障額度，理財投資部份可掌握定期定額、長期投資及資產配置因應景氣循環波動，享受微笑曲線的甜美果實，而適時單筆彈性投入，更可掌握市場波動，提高投資績效。

近期房市交投轉趨熱絡，壽險業者提醒，房價上漲加上利率醞釀反彈，民眾如要確保能順利償還房貸，可透過購買房貸壽險轉移債務清償風險；房貸壽險保費負擔也不高，比投保定期壽險便宜二至四成。

富邦人壽針對2009年房貸壽險業務所做的調查，顯示民眾平均每年繳交的房貸壽險保費約1.1萬元、平均保障額度約300萬元。

富邦人壽指出，房貸壽險適合中產階級，民眾在可負荷的預算內、花筆小錢，就能為家庭提供房貸還款的風險保障。

就投保年齡層來看，以30至39歲者占40%最多，其次為40至49歲者、占36%。壽險業者分析，30歲至39歲的人多是成家立業後首次購屋、40歲至49歲則多因小孩長大要換屋，這兩個階段的族群，尤其負擔生計的一家之主，如果發生意外，房貸債務勢將重創整個家庭經濟。

市面有不少標榜「分期」的信用卡，通常沒有消費通路與金額限制，且分期數在三至四期可享零利率、零手續費，銀行主管指出，持卡人如果能善加利用，可更彈性運用資金。

分期信用卡最大的好處，是能分期支付刷卡金額，目前最優惠的是大眾銀與永豐銀推出三至四期分期零利率、零手續費的分期卡，對有大筆支出的消費者而言，可降低消費壓力，是不錯的付款方式。也有不少以分期為特色的分期卡，包括第一銀行和聯邦銀行等。

大眾銀行分期卡持卡人可依個人消費習慣與需要，指定自動分期金額，如有資金需求，也可增加分期期數。永豐銀只要單筆刷卡金額滿3,000元，持卡人電話告知就能選擇三期免手續費的分期付款。

一銀分期卡前三期也零利率、零手續費，第四期起，每期手續費為消費金額的0.88%。聯邦銀的分期卡則不限金額、地點都分八期，但會依照每月新增消費額度收取帳戶管理費，只要每月新增消費達2,000元以上，就必須繳交200元至4,000元帳戶管理費。

經常每期只繳最低應繳或部分金額的信用卡持卡人有部分好消息了。銀行業將修改「信用卡定型化契約的應記載事項」，未來計入循環利息的消費金額，將改用「欠款」計息，不再用全部本金計息。

舉例來說，張先生在3月新增刷卡消費1萬元，收到信用卡帳單後，他還了5,000元。多數銀行現行作法，是採兩階段計算循環利息。

在第1階段，從銀行為這筆消費的墊款日，到當事人繳款截止日前，即使張先生已還了5,000元，銀行仍會用全部本金1萬元計算循環利息；第2階段，從繳款截止日後到下一個結帳日，才會用「欠款」（未還的5,000元），計算循環利息。

銀行主管昨天說，完全不管持卡人已還清金額，銀行將「所有本金」都滾入循環息的計算方式，是考量作業、資金及風險成本；但立委及消保會都認為，這種計算方式對消費者不公平，主張應該以持卡人尚未還清的金額，即「欠款」計算循環息。

國內景氣復甦、物價上漲，台灣正式進入負利率時代。也就是說，民眾目前存放在銀行的定存利息收入，全部被通貨膨脹吃掉，實質利率由正轉負。

銀行業者指出，景氣好轉，實質利率卻由正轉負，顯示利率有往上調升的空間。