孩子的零用錢計劃
***當孩子長到五六歲***
作為一個職業的財務計劃專家，多年來，我總是能注意到很多人雖已成年但仍不能很好地當家理財。我認為這主要是因為他們小的時候沒有得到足夠的鍛鍊，沒有在那時學會最基本的花錢技巧。因此，他們不知道如何通過攢錢來買些較貴重的東西，或者做點長期儲蓄。也難怪我們周圍很多人月復一月地只靠信用卡活著，總是把工資花得乾乾淨淨，不給未來留一點餘地。
如果你想讓自己的孩子長大後成為一個有經濟責任心的人，就得讓他們從小鍛鍊如何管理和支配自己的金錢：在他們小的時候就讓他們經手一些錢，並了解定期把錢存銀行的重要性；還應該讓他們養成通過攢錢買貴重物品的習慣。這些知識可以使孩子們更全面地了解金錢的內涵並學會如何對它進行管理。事實上，給孩子零用錢就等於為他學習管理金錢提供了前提，讓他為以後能過上一種有價值的、成功的生活做好準備。
當孩子長到五六歲的時候，就該讓他領略一下金錢的世界了。在這個年齡，他已經對金錢有了不同程度的了解。比如，他已經會數錢了，能認識錢幣的不同面值，也知道需要一定數量的錢才能買到他想要的東西。因此，父母應當利用這段時間幫助孩子建立一套行之有效的零用錢制度。
***有關零用錢的原則***
下面這幾條原則已經被我眾多客戶家庭通過實踐證明是行之有效的：
1、給孩子一個許諾你可能會把第一次宣佈給孩子零用錢的時刻看作他成長過程中的一個重要儀式，“等你5歲（或6歲……或任何一個你決定的歲數）時，你就有權得到零用錢了”。你可以告訴孩子，零用錢就是每週給他們一筆數目固定的錢，他們可以用來買他們認為重要的東西。每週確定一天作為發零用錢的日子，例如，星期天或星期一，總之這一天應該對你們家比較有意義。當然，關鍵是要遵守諾言。
2、讓孩子向你做一個保證在孩子拿到零用錢之前，讓他向你們保證兩件事：第一，他必須把零用錢的一部分攢起來；第二，剩餘的錢作應急之用——也可以用來娛樂——但是用完後不能再纏著你要更多的錢。
記住，孩子們會像你們盼望領工資一樣渴望拿到他的零用錢。如果孩子拿到錢後立刻就花掉了，不要再另外給他！告訴他，他必須等到下一個發零用錢的日子。你們也許時而會聽到他的嘮叨、抱怨甚至摔門的聲音，但這種狀況不會永遠持續下去——孩子們會明白他們應該得到的錢就這麼多。如果你讓孩子覺得每當他的錢花完的時候你還會給他更多的錢，那他永遠也學不會如何合理支配自己的零用錢。
3、別把零用錢與家務或成績攪在一起父母給孩子零用錢是因為他是這個家庭的一員。根據我的經驗，以及許多心理學家和顧問的建議，零用錢不應該與孩子的個人成績，例如考試得到一個A，或者干家務等行為聯繫在一起。要鼓勵他勤奮學習、行為端正，但是可以用別的方式來獎勵他所取得的成績。換句話說，不要試圖用零用錢來收買或者獎勵他。給孩子零用錢的目的只是為了教給他一些有用的理財常識。
4、讓孩子們養成存錢習慣教孩子存錢的最佳時機就是你第一次給他零用錢的時候。我建議你讓孩子從每週的零用錢中攢出25％，每個月把攢出的錢存到銀行或放到儲錢罐裏。幫他為存起來的錢確定一個購物目標，並且讓他同意在頭三個月裏不用存起來的錢。這樣做可以幫他培養耐心並擴大儲蓄額。
從我的經驗看，上述零用錢原則非常重要。在過去的10年中，我們的孩子——現在分別是15歲、13歲、和11歲——把他們的錢都用在請客、買CD播放機、旅行和給慈善機構捐贈等方面；他們還把自己的長期儲蓄投資于共同基金。我們就是利用這些原則教給孩子良好的理財技能的。
***給零用錢的方式***
為了全面體現上述原則，第一次給零用錢時，我專門設計了零用錢合同。你們可以利用這個合同與孩子們一起制訂一個零用錢計劃，告訴他們合同就是許諾或同意做某件事，讓孩子提問題，如果他們沒有問題，那你們就提出一些問題啟發他們思考。最重要的就是讓他們對金錢及如何處理金錢的問題有所認識。你們的目的是要培養出在金錢方面頭腦精明的孩子，他們在人生的任何階段都能清醒地知道該如何花錢、存錢以及如何做一個明智的消費者。
最好以硬幣的形式給孩子，尤其是年幼的孩子。這能使他們更清楚他們手裏有多少錢（同時，還可以訓練他們的運算能力）。另外，孩子們也可以很容易地把這些硬幣分別放到儲錢罐和錢包裏。每週經手一些金錢可以使他們在以後養成良好、實用的能力。我建議你在每個星期天晚上或星期一發放零用錢。因為如果你在星期五發給他們錢，這些錢肯定在週末就會被全部花掉。
那麼，給多少零用錢才合適呢？這些錢應該能讓孩子們零花一些，並存留一些以便一兩個月後購買一些普通商品。所謂普通商品，對一個6歲的孩子來說，可能只是一個玩具或一本書；對一個10歲的孩子來說，可能是一張CD或一個玩具；而對一個14歲的孩子來說，則可能意味著衣服或電腦遊戲什麼的。當然，這筆錢並沒有多到可以讓他們買任何想要的東西。因此，他們仍有動力去幹些零活兒或找其他的方式掙點錢。要知道，隨著年齡的增長，他們的興趣和愛好也會變得越來越昂貴。
***錢包、儲蓄罐和賬戶***
我在前面說過，建議讓孩子存出25％的錢，但是你也可以要求他存得更多或更少些。財務顧問通常建議成人至少拿出工資的10％作為儲蓄。如果從一開始我們就對孩子提出一個較高的要求，等他們長大後就會覺得10％的目標很容易達到。教會孩子儲蓄可以使他們以後成為理財能手並能做到經濟獨立。這對身為父母的你們也是有益的，因為這樣一來，你們就不必為了資助成年兒女的生活而動用自己的長期儲蓄了。
有時，孩子想存出超過25％的零用錢，但是存得太多也有問題。如果留出來的錢還不夠他在街角的商店買東西，他就有可能偷襲儲錢罐從而毀掉這個儲蓄計劃；或者他會找你要更多的錢。
建議你帶孩子去買一個錢包和一個不用擊碎就可以打開的儲錢罐。儲錢罐用來存錢，錢包用來裝平時零花的錢。送給孩子這兩件東西可以讓他們具體理解儲存和花銷這兩個概念。
如果你的孩子已經有10歲了，你可以給他開一個銀行賬戶代替儲錢罐。按照你們的約定，他在三個月內不可以提取這筆錢，目的是讓賬上的錢積累得更多些。過了頭三個月以後，他就可以在任何時候把錢取出來購買列在零用錢合同上的商品了。（訓練這種儲蓄方法可以有效防止以後衝動購物！）再說說“合同”。你可以坐下來和
孩子一起設計這個簡單的合同。在合同中，你同意在每週的某一天給他一定數量的零用錢，而他除了同意存錢外，還應同意存款只能用來購買合同上列出的商品或與之相關的東西。遵守這些約定可以使孩子鍛鍊良好的理財能力，學會確立目標，培養遵守諾言的品質。訂立零用錢合同的過程本身非常有趣，你可以借這個機會，和孩子討論許多關於余錢的問題。
***短期、中期和長期***
我對人們在經濟方面達到成熟的認定很簡單，就是這個人能夠為了實現長期的理想和目標而放棄眼前的享受。這種成熟性表現在他能夠認識到遠大的目標不會自己實現；它需要人們每天都做一點小小的犧牲，因此，我希望孩子從得到零花錢的時候起就把長期儲蓄納入關於金錢管理技巧的學習範圍內。
身為父母，我覺得讓孩子在涉及金錢的問題上達到成熟非常重要。他們需要學會如何做一個簡單的預算，以及如何把他們的錢分別做一個短期、中期和長期的打算。通過這種訓練，他們可以鍛鍊自己做出正確決定的能力。他們會知道今天可以花多少錢；需要存出多少錢用於將來購買比較貴的東西或者度假；以及需要把多少錢投入到諸如共同基金之類的長期儲蓄中去。
教給孩子基本的預算知識。對10歲或11歲的孩子來說，預算和資金流轉聽起來都是些“大詞”，但事實上，它們都是些非常簡單的概念。通過預算，你能決定如何支配定期（每週、每月、每年）得到的錢；通過對資金流轉的管理，你知道該把錢放到哪些地方。這樣，無論什麼時候需要，你手裏總有足夠的錢。孩子們在年幼的時候掌握這兩個概念對他們以後的成長非常重要。
幫孩子確立一個消費目標。有一個明確的目標對合理地管理和支配自己的錢非常有利。如果你心中有一個長期目標，為了實現這個目標，你就會更有動力每天做一點犧牲。如果你沒有什麼目標，你就有可能隨隨便便地把錢花掉，而當你真正急需用錢的時候才發現自己已經囊中羞澀。正因為如此，你就更應該教孩子為金錢的用途做好計劃。換句話說，把錢用於什麼目標並不重要，重要的是制訂目標本身。
讓孩子掌握選擇的藝術。雖然做出決定的能力在生活的各個領域都很重要，但是它在金錢領域尤為重要。你可以教孩子把他們的錢分為三部分：短期用錢用於購買諸如糖果、漫畫書、電影票、零食和其他小東西。同時，從這部分錢中拿出5％——10％捐給慈善機構。中期用錢用於購買CD、玩具、體育用品、衣服和其他較貴的東西。長期用錢放入共同基金或做其他投資；也可以用於購車、學費和夢想已久的度假等大的開銷上面。在這一點上，你要讓孩子明白短期和中期用錢之間的不同。短期用錢可以放在錢包裏面，而中期用錢要存到銀行的賬戶上，等用的時候才取出來。
做預算時，你可以幫助孩子們決定把多少錢放到哪一部分。比如，你們可以把錢做如下分配：短期用錢——50％，中期用錢——25％，長期用錢——25％。
讓孩子把錢存到銀行以備有大的開銷時使用並不難，難的是讓他們把錢存那麼久。對一個10歲的孩子來說，為了存錢而存錢聽起來簡直可笑。他會問：“老是把錢放在銀行裏而不拿出來用有什麼意義？”這時候，你就要跟他講講財富積累的意義。
有些孩子只想把錢都用在隨意零花上面。這就是為什麼要讓他們有一個存錢的目標。每個家庭和每個孩子都可以自行決定每部分用錢的不同比例，但是強調的重點應該是一樣的。如果你的孩子正在為購買某個東西或做某件事而存錢，你可以建議他存出多達75％的錢。多跟孩子談談，可以讓他從經驗中更好地學習和成長。
摘自《從幼兒園到大學的零用錢計劃》〔美〕保羅·利米特等著相靖譯中央編譯出版社2003年12月版
***當孩子長到五六歲***
作為一個職業的財務計劃專家，多年來，我總是能注意到很多人雖已成年但仍不能很好地當家理財。我認為這主要是因為他們小的時候沒有得到足夠的鍛鍊，沒有在那時學會最基本的花錢技巧。因此，他們不知道如何通過攢錢來買些較貴重的東西，或者做點長期儲蓄。也難怪我們周圍很多人月復一月地只靠信用卡活著，總是把工資花得乾乾淨淨，不給未來留一點餘地。
如果你想讓自己的孩子長大後成為一個有經濟責任心的人，就得讓他們從小鍛鍊如何管理和支配自己的金錢：在他們小的時候就讓他們經手一些錢，並了解定期把錢存銀行的重要性；還應該讓他們養成通過攢錢買貴重物品的習慣。這些知識可以使孩子們更全面地了解金錢的內涵並學會如何對它進行管理。事實上，給孩子零用錢就等於為他學習管理金錢提供了前提，讓他為以後能過上一種有價值的、成功的生活做好準備。
當孩子長到五六歲的時候，就該讓他領略一下金錢的世界了。在這個年齡，他已經對金錢有了不同程度的了解。比如，他已經會數錢了，能認識錢幣的不同面值，也知道需要一定數量的錢才能買到他想要的東西。因此，父母應當利用這段時間幫助孩子建立一套行之有效的零用錢制度。
***有關零用錢的原則***
下面這幾條原則已經被我眾多客戶家庭通過實踐證明是行之有效的：
1、給孩子一個許諾你可能會把第一次宣佈給孩子零用錢的時刻看作他成長過程中的一個重要儀式，“等你5歲（或6歲……或任何一個你決定的歲數）時，你就有權得到零用錢了”。你可以告訴孩子，零用錢就是每週給他們一筆數目固定的錢，他們可以用來買他們認為重要的東西。每週確定一天作為發零用錢的日子，例如，星期天或星期一，總之這一天應該對你們家比較有意義。當然，關鍵是要遵守諾言。
2、讓孩子向你做一個保證在孩子拿到零用錢之前，讓他向你們保證兩件事：第一，他必須把零用錢的一部分攢起來；第二，剩餘的錢作應急之用——也可以用來娛樂——但是用完後不能再纏著你要更多的錢。
記住，孩子們會像你們盼望領工資一樣渴望拿到他的零用錢。如果孩子拿到錢後立刻就花掉了，不要再另外給他！告訴他，他必須等到下一個發零用錢的日子。你們也許時而會聽到他的嘮叨、抱怨甚至摔門的聲音，但這種狀況不會永遠持續下去——孩子們會明白他們應該得到的錢就這麼多。如果你讓孩子覺得每當他的錢花完的時候你還會給他更多的錢，那他永遠也學不會如何合理支配自己的零用錢。
3、別把零用錢與家務或成績攪在一起父母給孩子零用錢是因為他是這個家庭的一員。根據我的經驗，以及許多心理學家和顧問的建議，零用錢不應該與孩子的個人成績，例如考試得到一個A，或者干家務等行為聯繫在一起。要鼓勵他勤奮學習、行為端正，但是可以用別的方式來獎勵他所取得的成績。換句話說，不要試圖用零用錢來收買或者獎勵他。給孩子零用錢的目的只是為了教給他一些有用的理財常識。
4、讓孩子們養成存錢習慣教孩子存錢的最佳時機就是你第一次給他零用錢的時候。我建議你讓孩子從每週的零用錢中攢出25％，每個月把攢出的錢存到銀行或放到儲錢罐裏。幫他為存起來的錢確定一個購物目標，並且讓他同意在頭三個月裏不用存起來的錢。這樣做可以幫他培養耐心並擴大儲蓄額。
從我的經驗看，上述零用錢原則非常重要。在過去的10年中，我們的孩子——現在分別是15歲、13歲、和11歲——把他們的錢都用在請客、買CD播放機、旅行和給慈善機構捐贈等方面；他們還把自己的長期儲蓄投資于共同基金。我們就是利用這些原則教給孩子良好的理財技能的。
***給零用錢的方式***
為了全面體現上述原則，第一次給零用錢時，我專門設計了零用錢合同。你們可以利用這個合同與孩子們一起制訂一個零用錢計劃，告訴他們合同就是許諾或同意做某件事，讓孩子提問題，如果他們沒有問題，那你們就提出一些問題啟發他們思考。最重要的就是讓他們對金錢及如何處理金錢的問題有所認識。你們的目的是要培養出在金錢方面頭腦精明的孩子，他們在人生的任何階段都能清醒地知道該如何花錢、存錢以及如何做一個明智的消費者。
最好以硬幣的形式給孩子，尤其是年幼的孩子。這能使他們更清楚他們手裏有多少錢（同時，還可以訓練他們的運算能力）。另外，孩子們也可以很容易地把這些硬幣分別放到儲錢罐和錢包裏。每週經手一些金錢可以使他們在以後養成良好、實用的能力。我建議你在每個星期天晚上或星期一發放零用錢。因為如果你在星期五發給他們錢，這些錢肯定在週末就會被全部花掉。
那麼，給多少零用錢才合適呢？這些錢應該能讓孩子們零花一些，並存留一些以便一兩個月後購買一些普通商品。所謂普通商品，對一個6歲的孩子來說，可能只是一個玩具或一本書；對一個10歲的孩子來說，可能是一張CD或一個玩具；而對一個14歲的孩子來說，則可能意味著衣服或電腦遊戲什麼的。當然，這筆錢並沒有多到可以讓他們買任何想要的東西。因此，他們仍有動力去幹些零活兒或找其他的方式掙點錢。要知道，隨著年齡的增長，他們的興趣和愛好也會變得越來越昂貴。
***錢包、儲蓄罐和賬戶***
我在前面說過，建議讓孩子存出25％的錢，但是你也可以要求他存得更多或更少些。財務顧問通常建議成人至少拿出工資的10％作為儲蓄。如果從一開始我們就對孩子提出一個較高的要求，等他們長大後就會覺得10％的目標很容易達到。教會孩子儲蓄可以使他們以後成為理財能手並能做到經濟獨立。這對身為父母的你們也是有益的，因為這樣一來，你們就不必為了資助成年兒女的生活而動用自己的長期儲蓄了。
有時，孩子想存出超過25％的零用錢，但是存得太多也有問題。如果留出來的錢還不夠他在街角的商店買東西，他就有可能偷襲儲錢罐從而毀掉這個儲蓄計劃；或者他會找你要更多的錢。
建議你帶孩子去買一個錢包和一個不用擊碎就可以打開的儲錢罐。儲錢罐用來存錢，錢包用來裝平時零花的錢。送給孩子這兩件東西可以讓他們具體理解儲存和花銷這兩個概念。
如果你的孩子已經有10歲了，你可以給他開一個銀行賬戶代替儲錢罐。按照你們的約定，他在三個月內不可以提取這筆錢，目的是讓賬上的錢積累得更多些。過了頭三個月以後，他就可以在任何時候把錢取出來購買列在零用錢合同上的商品了。（訓練這種儲蓄方法可以有效防止以後衝動購物！）再說說“合同”。你可以坐下來和
孩子一起設計這個簡單的合同。在合同中，你同意在每週的某一天給他一定數量的零用錢，而他除了同意存錢外，還應同意存款只能用來購買合同上列出的商品或與之相關的東西。遵守這些約定可以使孩子鍛鍊良好的理財能力，學會確立目標，培養遵守諾言的品質。訂立零用錢合同的過程本身非常有趣，你可以借這個機會，和孩子討論許多關於余錢的問題。
***短期、中期和長期***
我對人們在經濟方面達到成熟的認定很簡單，就是這個人能夠為了實現長期的理想和目標而放棄眼前的享受。這種成熟性表現在他能夠認識到遠大的目標不會自己實現；它需要人們每天都做一點小小的犧牲，因此，我希望孩子從得到零花錢的時候起就把長期儲蓄納入關於金錢管理技巧的學習範圍內。
身為父母，我覺得讓孩子在涉及金錢的問題上達到成熟非常重要。他們需要學會如何做一個簡單的預算，以及如何把他們的錢分別做一個短期、中期和長期的打算。通過這種訓練，他們可以鍛鍊自己做出正確決定的能力。他們會知道今天可以花多少錢；需要存出多少錢用於將來購買比較貴的東西或者度假；以及需要把多少錢投入到諸如共同基金之類的長期儲蓄中去。
教給孩子基本的預算知識。對10歲或11歲的孩子來說，預算和資金流轉聽起來都是些“大詞”，但事實上，它們都是些非常簡單的概念。通過預算，你能決定如何支配定期（每週、每月、每年）得到的錢；通過對資金流轉的管理，你知道該把錢放到哪些地方。這樣，無論什麼時候需要，你手裏總有足夠的錢。孩子們在年幼的時候掌握這兩個概念對他們以後的成長非常重要。
幫孩子確立一個消費目標。有一個明確的目標對合理地管理和支配自己的錢非常有利。如果你心中有一個長期目標，為了實現這個目標，你就會更有動力每天做一點犧牲。如果你沒有什麼目標，你就有可能隨隨便便地把錢花掉，而當你真正急需用錢的時候才發現自己已經囊中羞澀。正因為如此，你就更應該教孩子為金錢的用途做好計劃。換句話說，把錢用於什麼目標並不重要，重要的是制訂目標本身。
讓孩子掌握選擇的藝術。雖然做出決定的能力在生活的各個領域都很重要，但是它在金錢領域尤為重要。你可以教孩子把他們的錢分為三部分：短期用錢用於購買諸如糖果、漫畫書、電影票、零食和其他小東西。同時，從這部分錢中拿出5％——10％捐給慈善機構。中期用錢用於購買CD、玩具、體育用品、衣服和其他較貴的東西。長期用錢放入共同基金或做其他投資；也可以用於購車、學費和夢想已久的度假等大的開銷上面。在這一點上，你要讓孩子明白短期和中期用錢之間的不同。短期用錢可以放在錢包裏面，而中期用錢要存到銀行的賬戶上，等用的時候才取出來。
做預算時，你可以幫助孩子們決定把多少錢放到哪一部分。比如，你們可以把錢做如下分配：短期用錢——50％，中期用錢——25％，長期用錢——25％。
讓孩子把錢存到銀行以備有大的開銷時使用並不難，難的是讓他們把錢存那麼久。對一個10歲的孩子來說，為了存錢而存錢聽起來簡直可笑。他會問：“老是把錢放在銀行裏而不拿出來用有什麼意義？”這時候，你就要跟他講講財富積累的意義。
有些孩子只想把錢都用在隨意零花上面。這就是為什麼要讓他們有一個存錢的目標。每個家庭和每個孩子都可以自行決定每部分用錢的不同比例，但是強調的重點應該是一樣的。如果你的孩子正在為購買某個東西或做某件事而存錢，你可以建議他存出多達75％的錢。多跟孩子談談，可以讓他從經驗中更好地學習和成長。
摘自《從幼兒園到大學的零用錢計劃》〔美〕保羅·利米特等著相靖譯中央編譯出版社2003年12月版
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